Een realistisch pensioendoel voor ondernemers is heel anders dan voor werknemers. Als ondernemer heb je geen werkgever die voor je pensioen zorgt – je moet het zelf regelen. Je inkomen schommelt, je hebt misschien geld in een BV staan, en je weet niet precies wat je later nodig hebt. Daarom is het extra belangrijk om goed na te denken over wat een realistisch pensioendoel voor jou is.
Wat is eigenlijk een realistisch pensioendoel voor een ondernemer?
Als ondernemer kun je streven naar 70 tot 80% van je gemiddelde inkomen tijdens je werkzame jaren. Maar dat is lastiger dan het klinkt, omdat je inkomen als ondernemer vaak flink schommelt. Het ene jaar verdien je veel, het andere jaar weinig.
Je bouwt pensioen ook anders op dan werknemers. Naast de AOW heb je misschien geld in een slapende BV staan, bijvoorbeeld via een lijfrente-BV. Dit geeft je meer vrijheid, maar je moet er wel zelf bovenop zitten.
Het grote verschil met werknemers? Zij krijgen elk jaar een overzicht van hun werkgever met hun pensioen. Jij moet alles zelf uitzoeken. Ook de waarde van je bedrijf speelt mee – sommige ondernemers rekenen erop dat ze hun bedrijf kunnen verkopen voor hun pensioen.
Kijk vooral naar wat je netto nodig hebt als je stopt met werken. Veel kosten vallen weg: hypotheek is vaak afbetaald, kinderen zijn het huis uit. Maar andere kosten kunnen juist stijgen, zoals zorgkosten.
Hoeveel pensioenkapitaal heb je nodig om comfortabel te leven?
Een handige vuistregel: je hebt ongeveer 25 keer je gewenste jaarinkomen nodig als startkapitaal. Wil je 40.000 euro per jaar? Dan heb je rond de 1 miljoen euro nodig.
Deze berekening gaat uit van 4% uitkering per jaar. Dit percentage houdt rekening met inflatie en zorgt ervoor dat je geld lang genoeg meegaat. Bij lage rentes of als je heel oud wilt worden, heb je misschien meer nodig.
Hoeveel je precies nodig hebt, hangt af van je wensen. Wil je veel reizen? Een tweede huis? Je kinderen financieel helpen? Dan heb je meer nodig. Leef je bescheiden? Dan kan het met minder.
Vergeet niet om een buffer in te bouwen voor onverwachte uitgaven en zorgkosten op latere leeftijd. Het is beter om iets te veel te hebben dan te weinig.
Welke factoren bepalen jouw persoonlijke pensioendoel?
Je leeftijd speelt een grote rol. Ben je jong? Dan heb je nog veel tijd om geld te laten groeien. Ben je al ouder? Dan moet je misschien meer inleggen of langer doorwerken.
Ook belangrijk: hoe wil je leven als je gestopt bent? Wil je hetzelfde leven als nu, of vind je het prima om wat bescheidener te leven? Veel ondernemers hebben geen idee hoeveel ze eigenlijk uitgeven en schatten hun pensioendoel te laag in.
Je AOW-uitkering helpt ook mee. Dit is een mooie basis, maar niet genoeg voor een comfortabel leven. Heb je nog andere inkomsten zoals huur van vastgoed? Dan heb je minder pensioenkapitaal nodig.
Denk ook aan je gezondheid en familie. Ben je gezond en wil je lang doorwerken? Of wil je juist vroeg stoppen? Heb je een partner die ook pensioen heeft, of moet jij alles alleen regelen?
Voor ondernemers met geld in een BV wordt het nog ingewikkelder. De belastingregels zijn complex en er zijn veel keuzemogelijkheden. Daarom is professionele hulp vaak verstandig.
Wat is het verschil tussen pensioen via een slapende BV en regulier pensioen?
Bij een gewoon pensioen stop je geld in een pot en krijgt het later terug. Je hebt weinig te zeggen over hoe dat geld wordt belegd. Bij een slapende BV heb je veel meer controle over je geld.
In een slapende BV kan pensioenkapitaal zitten via verschillende constructies. Een pensioen-BV is daar een voorbeeld van. Je kunt zelf beslissen hoe het geld wordt belegd, maar je bent er ook zelf verantwoordelijk voor.
De belastingregels zijn anders. Bij gewoon pensioen mag je de inleg aftrekken van de belasting, maar betaal je later volledige belasting over je uitkering. Bij een BV gelden ingewikkelde waarderingsregels die kunnen zorgen voor verrassingen.
Het grote voordeel van een BV? Je hebt meer vrijheid in wanneer en hoeveel je uitkeert. Je kunt slim inspelen op jaren waarin je weinig andere inkomsten hebt, zodat je minder belasting betaalt.
Maar met meer vrijheid komt ook meer verantwoordelijkheid. Je moet zelf zorgen dat alles volgens de regels gebeurt en dat je pensioen meegroeit met de inflatie.
Hoe bereken je of je op koers ligt met je pensioenopbouw?
Maak eerst een lijst van al je pensioenvoorzieningen: AOW, geld in je BV, oude pensioenen van vorige banen, lijfrentes, beleggingen voor later. Tel alles bij elkaar op.
Bereken dan wat dit je gaat opleveren als je stopt met werken. Voor geld in een BV is dit lastig, omdat de fiscale waarde vaak heel anders is dan de echte waarde. Een fiscale pensioenvoorziening van 200.000 euro kan in werkelijkheid 600.000 euro waard zijn.
Vergelijk dit met wat je eigenlijk wilt hebben. Het verschil is je pensioengap – het gat dat je nog moet dichten. Hoe groter dit gat en hoe korter de tijd, hoe meer actie je moet ondernemen.
Handige vuistregels om te checken of je op schema ligt: op je 40e zou je 1 tot 1,5 keer je jaarinkomen moeten hebben. Op je 50e: 3 tot 4 keer. Op je 60e: 6 tot 8 keer. Dit zijn richtlijnen – jouw situatie kan anders zijn.
Loop je achter? Dan kun je meer inleggen, langer doorwerken, je doel bijstellen, of beter beleggen voor meer rendement. Voor BV-eigenaren is professionele hulp vaak de moeite waard om belastingvoordeel te behalen.
Welke rol speelt de AOW in je totale pensioendoel?
De AOW is de basis van je pensioen in Nederland. Als alleenstaande krijg je ongeveer 70% van het minimumloon, als stel ongeveer 50% per persoon. Dit wordt elk jaar aangepast aan de prijzen.
Zie de AOW als een fundament waarop je bouwt, niet als de complete oplossing. Het dekt je basisbehoeften, maar voor een comfortabel leven heb je meer nodig.
Reken niet te optimistisch met de AOW. Door de vergrijzing staat het systeem onder druk. Misschien wordt de AOW-leeftijd verder verhoogd of worden de uitkeringen lager. Door niet volledig op de AOW te vertrouwen, houd je een buffer.
Heb je periodes in het buitenland gewoond of gewerkt? Dan bouw je minder AOW op. Elk jaar dat je niet in Nederland bent, levert 2% minder AOW op. Dan is extra pensioen nog belangrijker.
De AOW begint pas op je 67e (en misschien later). Wil je eerder stoppen? Dan moet je de jaren daarvoor zelf overbruggen met je eigen pensioen.
Hoe GeldZo helpt met pensioenplanning voor ondernemers
Bij GeldZo begrijpen we dat pensioenplanning voor ondernemers complex is. Daarom helpen we je om:
- Een realistisch pensioendoel vast te stellen op basis van jouw persoonlijke situatie
- Je huidige pensioenvoorzieningen in kaart te brengen en te waarderen
- De fiscale en commerciële waarde van je BV-kapitaal correct te berekenen
- Een optimale uitkeringsstrategie te ontwikkelen die belastingvoordeel oplevert
- Je pensioenopbouw bij te sturen als je achterloopt op je doelen
We zorgen ervoor dat je alle complexe regelgeving begrijpt en maximaal profiteert van je opgebouwde kapitaal. Of je nu een slapende BV hebt, andere pensioenvoorzieningen, of gewoon wilt weten waar je staat – wij maken het inzichtelijk en begrijpelijk.
Wil je weten of jouw pensioenplanning op koers ligt? Neem contact met ons op voor een persoonlijk gesprek waarin we je situatie doorlopen en concrete vervolgstappen bespreken.
