Ja, je kunt je oudedagsvoorziening (ODV) eerder laten ingaan, maar dit heeft wel belangrijke financiële gevolgen. De meeste ODV-regelingen bieden de mogelijkheid om vanaf vijf jaar voor je AOW-leeftijd met vervroegd pensioen te gaan. Dit betekent een lagere maandelijkse uitkering voor de rest van je leven, omdat je pensioen over meer jaren wordt uitgesmeerd. De exacte voorwaarden en mogelijkheden hangen af van jouw specifieke pensioenregeling en de afspraken met je pensioenuitvoerder.
Wat is een ODV en wanneer gaat deze normaal in?
Een oudedagsvoorziening (ODV) is een pensioenregeling die speciaal bedoeld is voor directeur-grootaandeelhouders (DGA’s) en ondernemers. Anders dan reguliere werknemerspensioenen, bouw je met een ODV pensioen op in eigen beheer of via een externe verzekeraar. Dit geeft je meer flexibiliteit in de opbouw en uitkering van je pensioen.
De standaard ingangsdatum van een ODV is gekoppeld aan de AOW-leeftijd, die momenteel ligt op 67 jaar. Deze leeftijd stijgt geleidelijk mee met de levensverwachting. Voor mensen geboren na 1960 kan de AOW-leeftijd zelfs oplopen tot 68 jaar of hoger.
Het belangrijkste verschil tussen een ODV en regulier werknemerspensioen zit in de vrijheid die je hebt. Bij een ODV bepaal je zelf hoeveel je inlegt, wanneer je dat doet, en hoe je het vermogen belegt. Ook kun je vaak flexibeler omgaan met de uitkeringsvoorwaarden. Deze vrijheid brengt wel meer verantwoordelijkheid met zich mee, omdat je zelf moet zorgen voor voldoende pensioenopbouw.
Mag ik mijn ODV eerder laten ingaan dan gepland?
Ja, je mag je ODV vervroegd laten uitkeren. De wetgeving staat toe dat je maximaal vijf jaar voor je AOW-leeftijd je pensioen kunt laten ingaan. Dit betekent dat je op zijn vroegst vanaf je 62e jaar toegang hebt tot je ODV-uitkeringen, uitgaande van de huidige AOW-leeftijd.
De wettelijke regels voor vervroegde uitkering zijn helder: je moet minimaal 57 jaar oud zijn om überhaupt een aanvraag te kunnen indienen. Daarnaast moet je pensioenregeling deze mogelijkheid bieden. Niet alle ODV-regelingen hebben dezelfde voorwaarden, dus check altijd eerst je eigen pensioenovereenkomst.
Voor ondernemers met een pensioen BV gelden vaak soepelere regels. Je kunt dan zelf bepalen wanneer en hoe je het opgebouwde vermogen uitkeert, zolang je voldoet aan de fiscale voorwaarden. Dit geeft extra flexibiliteit bij het plannen van je pensioen.
Wat zijn de financiële gevolgen als ik mijn ODV vervroeg?
Het eerder laten ingaan van je ODV heeft directe impact op je maandelijkse uitkering. Voor elk jaar dat je eerder stopt met werken, daalt je pensioenuitkering met ongeveer 6 tot 8 procent. Dit komt doordat je pensioenkapitaal over meer jaren moet worden verdeeld.
Stel, je hebt een ODV opgebouwd die normaal gesproken 1.500 euro per maand zou uitkeren vanaf je 67e. Als je besluit om op je 62e met pensioen te gaan, kan je maandelijkse uitkering dalen naar ongeveer 1.100 euro. Dat is een permanente korting die je hele pensioenperiode blijft gelden.
Naast de lagere uitkering mis je ook vijf jaar aan pensioenopbouw. Dit betekent dat je totale pensioenkapitaal lager uitvalt. Bovendien ontvang je pas vanaf je AOW-leeftijd de AOW-uitkering, waardoor je in de tussenliggende jaren volledig afhankelijk bent van je verlaagde ODV-uitkering. Het is daarom belangrijk om goed te berekenen of je met dit lagere inkomen rond kunt komen.
Welke voorwaarden gelden voor het vervroegen van mijn ODV?
Om je ODV vervroegd te laten uitkeren, moet je aan verschillende voorwaarden voldoen. De minimumleeftijd is zoals gezegd 57 jaar, maar de meeste regelingen hanteren 62 jaar als vroegste startdatum. Je moet ook volledig stoppen met werken of je werkzaamheden substantieel verminderen.
Administratief gezien moet je tijdig een aanvraag indienen bij je pensioenuitvoerder. Dit doe je meestal drie tot zes maanden voor de gewenste ingangsdatum. Je pensioenuitvoerder controleert of je voldoet aan alle voorwaarden en berekent je nieuwe pensioenuitkering.
Let op eventuele beperkingen in je pensioenregeling. Sommige ODV’s kennen een minimale uitkeringshoogte of stellen eisen aan de verhouding tussen het ouderdomspensioen en partnerpensioen. Ook kan het zijn dat je eerst toestemming nodig hebt van je partner, vooral als er sprake is van een partnerpensioen. Vraag je pensioenuitvoerder om een compleet overzicht van alle voorwaarden die voor jouw situatie gelden.
Hoe vraag ik vervroegde uitkering van mijn ODV aan?
Het aanvragen van een vervroegde ODV-uitkering begint met contact opnemen met je pensioenuitvoerder. Dit doe je idealiter zes maanden voor je gewenste pensioendatum. Je pensioenuitvoerder stuurt je dan de benodigde formulieren en een overzicht van je pensioenrechten.
De documenten die je nodig hebt zijn:
- Een geldig identiteitsbewijs
- Je laatste loonstrook of inkomensverklaring
- Een verklaring dat je stopt met werken
- Eventueel een toestemmingsverklaring van je partner
- Het ingevulde aanvraagformulier van je pensioenuitvoerder
Na ontvangst van je complete aanvraag duurt het meestal vier tot acht weken voordat je uitsluitsel krijgt. Je ontvangt dan een definitieve berekening van je pensioenuitkering en de ingangsdatum. Voor een soepele aanvraag is het slim om eerst een proefberekening op te vragen. Zo weet je precies waar je aan toe bent en voorkom je verrassingen.
Belangrijkste overwegingen bij het eerder laten ingaan van je ODV
Het vervroegen van je ODV is een beslissing met levenslange gevolgen. De belangrijkste overweging is of je kunt rondkomen van het lagere pensioeninkomen. Maak daarom eerst een overzicht van je verwachte uitgaven tijdens je pensioen en vergelijk dit met je verwachte inkomsten.
Denk ook na over alternatieven. Misschien kun je parttime blijven werken, waardoor je minder pensioen hoeft op te nemen. Of je kunt eerst je spaargeld gebruiken en pas later je ODV laten ingaan. Ook het uitstellen van grote uitgaven kan helpen om de eerste jaren door te komen.
Het is verstandig om professioneel advies in te winnen bij complexe pensioensituaties. Een onafhankelijk adviseur kan je helpen bij het doorrekenen van verschillende scenario’s en het vinden van de beste oplossing voor jouw situatie. Bij GeldZo helpen we je graag met het optimaliseren van je pensioenplanning, zodat je een weloverwogen keuze kunt maken over het vervroegen van je ODV.
