Een goed pensioenbedrag voor een oud-DGA hangt af van je persoonlijke situatie en gewenste levensstijl. In de praktijk gaat het erom dat je maandelijkse inkomsten uit pensioen, eventueel aangevuld met AOW, voldoende zijn om je vaste lasten en gewenste uitgaven te dekken. Voor voormalige ondernemers met pensioenkapitaal in een slapende BV speelt daarbij ook de flexibiliteit in uitkeringen een belangrijke rol.
Wat heb je nodig als pensioenbedrag?
Een goed pensioenbedrag dekt je maandelijkse kosten en biedt ruimte voor de levensstijl die je wilt. Voor voormalige ondernemers betekent dit dat je pensioeninkomen samen met de AOW je uitgaven moet kunnen dekken. Het verschil tussen een krap en comfortabel pensioen zit vooral in hoeveel geld je overhoudt voor onverwachte kosten, hobby’s en reizen.
DGA’s hebben een andere pensioensituatie dan werknemers. Werknemers krijgen vaak een vast bedrag per maand van hun pensioenfonds. Voormalige ondernemers hebben hun pensioenkapitaal vaak in een pensioen BV staan. Dit geeft meer vrijheid in wanneer en hoeveel je uitkeert, maar je bent er ook zelf verantwoordelijk voor.
De AOW vormt voor de meeste gepensioneerden een belangrijk basisinkomen. Je pensioenbedrag uit de BV hoeft dus niet alles te dekken, maar moet vooral het verschil overbruggen tussen de AOW en wat je werkelijk nodig hebt. Denk aan woonkosten, zorgkosten, verzekeringen en dagelijkse uitgaven.
Zo bereken je hoeveel pensioen je nodig hebt
Begin met het optellen van je maandelijkse vaste lasten: hypotheek of huur, gas/water/licht, verzekeringen en gemeentebelastingen. Tel daar je andere uitgaven bij op voor boodschappen, vervoer, kleding en hobby’s. Dit geeft je een realistisch beeld van wat je per maand nodig hebt.
Vergeet inflatie niet. Wat je nu per maand uitgeeft, kost over tien jaar meer door stijgende prijzen. Een pensioenbedrag dat nu voldoende lijkt, kan later te weinig worden. Daarom is het slim om wat extra ruimte in te bouwen.
Trek je AOW-inkomen af van je benodigde maandinkomen. Het bedrag dat overblijft, moet je pensioen uit de BV dekken. Heb je nog andere inkomsten zoals huur van een pand of beleggingen? Neem die ook mee in je berekening.
Voor DGA’s met een lijfrente BV kunnen deze uitkeringen een aanvulling vormen op het pensioeninkomen. Het verschil zit vooral in de belastingregels en hoe flexibel je bent in uitkeringen.
Wat bepaalt of je genoeg pensioen hebt?
Hoe lang je leeft is cruciaal. Hoe ouder je wordt, hoe langer je kapitaal moet meegaan. Gemiddeld leven mannen tot ongeveer 80 jaar en vrouwen tot 83 jaar, maar veel mensen worden veel ouder. Plan daarom voor een langere periode dan het gemiddelde.
Zorgkosten stijgen meestal naarmate je ouder wordt. Denk aan hogere zorgpremies, eigen risico, tandarts en eventuele thuiszorg. Deze kosten kunnen flink oplopen en moet je meenemen in je planning.
Je woonsituatie maakt veel verschil. Woon je zonder hypotheek, dan zijn je woonkosten veel lager dan wanneer je nog afbetaalt of huur betaalt. Een afbetaald huis geeft meer financiële ruimte.
Het inkomen van je partner speelt ook een rol. Hebben jullie beiden pensioen, dan staat je er financieel sterker voor. Als je alleen bent, rust alles op jouw schouders.
Het verschil met gewoon pensioen
Pensioenkapitaal in een slapende BV geeft veel meer vrijheid dan een gewoon werknemerspensioen. Bij een normaal pensioen krijg je een vast bedrag per maand dat het pensioenfonds bepaalt. Met een pensioen BV bepaal je zelf wanneer je start en hoeveel je uitkeert.
De belastingregels zijn anders. Pensioenuitkeringen uit een BV worden behandeld als loon, waarbij de BV belasting moet inhouden en afdragen. Bij externe pensioenen regelt het pensioenfonds dit automatisch.
Met een pensioen BV ben je zelf verantwoordelijk voor het beheer. Dit betekent jaarlijks zorgen voor correcte waardering, tijdige aangiften en naleving van alle regels. Een vergeten waardering of foute uitkering kan leiden tot forse boetes.
Zorgen dat je kapitaal lang genoeg meegaat
Een slimme uitkeringsstrategie begint met realistische verwachtingen over hoeveel je per jaar kunt opnemen. Een vuistregel is dat je niet meer opneemt dan wat je kapitaal kan dragen over je verwachte levensduur. Te hoge uitkeringen in het begin kunnen ervoor zorgen dat je geld te snel opraakt.
Balanceer je huidige wensen met het risico dat je langer leeft dan verwacht. Het is verleidelijk om in de eerste pensioenjaren veel uit te geven aan reizen en hobby’s, maar bedenk dat je mogelijk nog dertig jaar van je kapitaal moet leven.
Binnen de BV kun je het kapitaal beleggen om rendement te maken. Dit kan helpen om je geld langer te laten meegaan. Dit biedt kansen, maar brengt ook risico’s met zich mee. Een evenwichtige beleggingsstrategie die past bij je leeftijd is belangrijk.
Pas je uitkeringen aan wanneer je situatie verandert. Vallen kosten weg omdat je hypotheek is afbetaald? Dan kun je mogelijk met minder toe. Stijgen je zorgkosten? Dan moet je misschien tijdelijk meer opnemen.
De rol van de AOW
De AOW vormt voor de meeste gepensioneerden de basis van hun pensioeninkomen. Dit staatspensioen biedt een basisinkomen waar je op kunt rekenen vanaf je AOW-leeftijd. Voor oud-DGA’s betekent dit dat je pensioen uit de BV vooral het verschil moet dekken tussen de AOW en wat je nodig hebt.
De timing van je AOW is belangrijk. De AOW-leeftijd ligt nu rond de 67 jaar. Wil je eerder stoppen met werken, dan moet je pensioenkapitaal de periode vóór je AOW volledig overbruggen. Dit kan een groot verschil maken in hoeveel kapitaal je nodig hebt.
Bereken het verschil tussen je AOW-inkomen en je benodigde maandinkomen. De AOW is voor alleenstaanden en gehuwden verschillend. Trek dit bedrag af van je totale maandbehoefte om te zien hoeveel je uit je pensioen BV moet halen.
Hoe GeldZo helpt met pensioenplanning
Als voormalige ondernemer met een slapende BV waarin pensioenkapitaal zit, is het slim om je situatie te laten beoordelen door een specialist. GeldZo helpt oud-DGA’s bij het optimaal beheren van hun pensioenvoorzieningen:
• We berekenen hoeveel pensioeninkomen je realistisch nodig hebt
• We zorgen voor correcte naleving van alle fiscale verplichtingen
• We helpen bij het opstellen van een duurzame uitkeringsstrategie
• We begeleiden bij beleggingskeuzes binnen de BV-structuur
• We monitoren je pensioensituatie en passen bij waar nodig
De fiscale regels zijn complex en de gevolgen van fouten kunnen aanzienlijk zijn. Wil je weten hoe jouw pensioensituatie ervoor staat en welke mogelijkheden er zijn? Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over jouw specifieke situatie.
