Met 60 jaar stoppen met werken is de droom van veel mensen. Maar hoeveel geld heb je daar eigenlijk voor nodig? Het antwoord hangt af van je gewenste levensstijl, hoe lang je denkt te leven en welke andere inkomsten je hebt. Voor ondernemers met een slapende BV speelt deze BV een belangrijke rol. Laten we het simpel uitleggen.
Hoeveel geld heb je minimaal nodig om met 60 jaar te stoppen met werken?
De vuistregel is simpel: je hebt 25 keer je jaarlijkse uitgaven nodig. Geef je 40.000 euro per jaar uit? Dan heb je een miljoen euro nodig. Deze regel is gebaseerd op het idee dat je elk jaar 4% van je spaargeld opneemt. Zo gaat je geld ongeveer 30 jaar mee.
Maar het wordt ingewikkelder als je andere inkomsten hebt. Je krijgt pas AOW vanaf je 67e. Dat betekent dat je de eerste zeven jaar (van 60 tot 67) alles uit eigen zak moet betalen. Daarna krijg je AOW en misschien pensioen erbij.
Een realistisch voorbeeld: je wilt 40.000 euro per jaar uitgeven. Vanaf je 67e krijg je 30.000 euro aan AOW en pensioen samen. Dan hoef je maar 10.000 euro per jaar bij te leggen. Voor de eerste zeven jaar heb je wel het volledige bedrag nodig. Dat komt neer op ongeveer 530.000 euro totaal.
Je eigen situatie bepaalt het exacte bedrag. Heb je je huis afbetaald? Wil je veel reizen? Verwacht je hoge zorgkosten? Al deze factoren maken verschil.
Welke factoren bepalen hoeveel kapitaal je nodig hebt?
Ten eerste: hoe lang ga je leven? Een gezonde 60-jarige leeft gemiddeld tot 85-90 jaar. Dat betekent dat je geld 25 tot 30 jaar mee moet. Leef je langer? Dan heb je meer geld nodig. Het is verstandig om uit te gaan van een hogere leeftijd, voor de zekerheid.
Ten tweede: je levensstijl. Wil je bescheiden leven met 30.000 euro per jaar? Of wil je comfortabel leven met 60.000 euro? Veel mensen onderschatten hun uitgaven, vooral omdat ze meer vrije tijd krijgen voor hobby’s en reizen.
Ten derde: inflatie. Prijzen stijgen elk jaar. Bij 2% inflatie per jaar zijn je uitgaven na 20 jaar bijna 50% hoger. Je geld moet dus niet alleen genoeg zijn voor nu, maar ook groeien om de stijgende prijzen bij te houden.
Ten vierde: zorgkosten. Naarmate je ouder wordt, heb je meer zorg nodig. Eigen risico, tandarts, fysiotherapie – dat kan duizenden euro’s per jaar kosten. Bouw hier een buffer voor op.
Ten vijfde: je woonsituatie. Een afbetaald huis scheelt veel geld per maand. Maar je hebt wel onderhoudskosten en gemeentelijke belastingen. Deze kunnen variëren van enkele duizenden tot tienduizenden euro’s per jaar.
Hoe bereken je je verwachte pensioeninkomen?
Begin met een overzicht van al je toekomstige inkomsten. AOW krijg je vanaf 67 jaar: ongeveer 1.400 euro per maand als alleenstaande, 950 euro als je getrouwd bent. Voor de periode van 60 tot 67 krijg je geen AOW.
Kijk vervolgens naar je opgebouwde pensioen. Dit vind je op Mijnpensioenoverzicht.nl. Let op: niet alle pensioenen kun je vervroegd laten ingaan. Sommige kun je eerder starten tegen een lagere uitkering.
Heb je een slapende BV? Het kapitaal hierin is speciaal bedoeld voor je pensioen. Je kunt zelf bepalen wanneer en hoeveel je eruit haalt. Wel betaal je er belasting over, tot 49,5%.
Bereken het gat tussen wat je wilt uitgeven en wat je ontvangt. Wil je 50.000 euro per jaar en krijg je 36.800 euro aan AOW en pensioen? Dan mis je 13.200 euro per jaar vanaf je 67e. Van 60 tot 67 mis je het volledige bedrag van 50.000 euro per jaar.
Wat is de rol van je slapende BV?
Een slapende BV is perfect voor vervroegd pensioen. Het geld dat je er tijdens je ondernemersjaren in hebt gestopt, kun je nu gebruiken om de periode tussen 60 en 67 jaar te overbruggen. Je hebt veel vrijheid in wanneer en hoeveel je eruit haalt.
Je kunt kiezen voor gelijkmatige uitkeringen of voor meer geld in het begin. Veel mensen kiezen voor hogere uitkeringen in de eerste zeven jaar (om het AOW-gat te vullen) en lagere uitkeringen daarna. Dit voorkomt dat je later te veel belasting betaalt.
Let op de belasting. Uitkeringen uit je BV worden belast als gewoon inkomen, met tarieven tot 49,5%. Door slim te spreiden kun je in lagere belastingschijven blijven. Dit kan over je hele pensioen tienduizenden euro’s schelen.
Het moment waarop je begint is belangrijk. Te vroeg betekent dat je geld korter kan groeien in de BV. Te laat kan leiden tot verplichte hoge uitkeringen later. Voor pensioen op 60 jaar moet je vaak direct beginnen, maar je kunt de hoogte afstemmen op je behoeften.
Hoeveel belasting betaal je over je pensioeninkomen?
Pensioeninkomen wordt gewoon belast als inkomen. Tot 75.518 euro betaal je 36,97%, daarboven 49,5%. Bij een pensioeninkomen van 40.000 euro per jaar betaal je gemiddeld 30-35% belasting.
Je krijgt wel heffingskorting: maximaal 3.362 euro per jaar. Dit verlaagt je belasting. Voor 60-jarigen zonder AOW is dit vaak de belangrijkste korting.
Alle pensioenbronnen worden hetzelfde belast. Of het nu bedrijfspensioen, lijfrente of uitkeringen uit je BV is – alles telt mee voor je belastingschijf. Let op dat je niet te veel tegelijk ontvangt, want dan betaal je meer belasting.
Wil je netto 40.000 euro besteden? Dan heb je bruto ongeveer 57.000-62.000 euro nodig. Je kapitaalbehoefte stijgt dus met 40-50% door belasting. Houd hier rekening mee in je planning.
Welke risico’s moet je meenemen?
Inflatie is je grootste vijand. Bij 2,5% inflatie per jaar is je koopkracht na 25 jaar gehalveerd. Je 40.000 euro voelt dan als 20.000 euro. Je beleggingen moeten dus groeien om dit bij te houden.
Je kunt langer leven dan verwacht. Plan voor minimaal vijf jaar extra bovenop je verwachte levensduur. Anders raak je geld op. Overweeg een deel om te zetten in een levenslange lijfrente voor zekerheid.
Zorgkosten stijgen sneller dan andere prijzen en nemen toe met de leeftijd. In je laatste jaren kunnen dit tienduizenden euro’s per jaar zijn. Bouw een aparte buffer op van 50.000-100.000 euro.
Beurskrach in je eerste pensioenjaren is dramatisch. Je verkoopt dan aandelen op het slechtste moment. Houd daarom twee tot drie jaar aan uitgaven in veilige beleggingen. Zo hoef je geen aandelen te verkopen tijdens een crisis.
Belastingregels kunnen veranderen. Tarieven gaan omhoog, AOW-leeftijd stijgt, kortingen verdwijnen. Bouw een buffer in van 15-25% extra kapitaal om dit op te vangen.
Hoe GeldZo helpt met vervroegd pensioen
Bij GeldZo begeleiden we dagelijks voormalige ondernemers met slapende BVs naar een zorgeloos pensioen. We helpen je om:
- Je exacte kapitaalbehoefte te berekenen op basis van jouw situatie
- De optimale uitkeringsstrategie uit je slapende BV te bepalen
- Je belastingdruk te minimaliseren door slimme planning
- Risico’s in kaart te brengen en buffers op te bouwen
- Al je pensioenbronnen op elkaar af te stemmen
Vervroegd pensioen is complex, maar met de juiste begeleiding en een slapende BV met voldoende kapitaal is het goed mogelijk. Wij zorgen ervoor dat je maximale waarde behoudt uit je opgebouwde vermogen en zorgeloos kunt genieten van je pensioen. Neem contact met ons op voor een persoonlijk gesprek over jouw pensioenplannen.
