Het verschil tussen pensioen als werknemer en ondernemer is simpel: als werknemer wordt automatisch pensioen voor je geregeld, als ondernemer moet je dit zelf doen. Dit klinkt misschien eng, maar het heeft ook voordelen. Je hebt meer vrijheid en kunt slim gebruik maken van belastingvoordelen.
Pensioen als werknemer: alles wordt voor je geregeld
Als werknemer heb je het makkelijk. Je werkgever zorgt ervoor dat er elke maand geld naar een pensioenfonds gaat. Dit gebeurt automatisch – jij hoeft er niks voor te doen. Je werkgever betaalt zelfs het grootste deel van deze kosten voor je.
Het nadeel? Je hebt weinig te zeggen over hoe dit geld wordt belegd of wat er precies met je pensioen gebeurt. Maar je hebt wel de zekerheid dat er wordt gespaard voor later.
Pensioen als ondernemer: jij bent de baas
Als ondernemer ben je volledig zelf verantwoordelijk. Er is geen werkgever die automatisch geld opzij zet. Dit betekent dat je zelf moet beslissen hoeveel je spaart en hoe je dit doet.
Het voordeel is dat je veel meer vrijheid hebt. In goede jaren kun je meer opzij zetten, in mindere jaren minder. Je kunt ook kiezen hoe je geld wordt belegd en welke constructie het beste bij je past.
Het risico is dat je het uitstelt of vergeet. Zonder automatische inhouding is het verleidelijk om pensioen op de lange baan te schuiven, vooral als je bedrijf het geld hard nodig heeft.
Welke mogelijkheden heb je als ondernemer?
Als ondernemer heb je verschillende opties om pensioen op te bouwen. Elke optie heeft zijn eigen voordelen en past bij verschillende situaties.
Een lijfrenteverzekering is de meest eenvoudige keuze. Je betaalt premies aan een verzekeraar, die later maandelijks geld aan je uitkeert. Het mooie is dat deze premies aftrekbaar zijn van je belasting – je krijgt dus direct voordeel.
Heb je een BV? Dan kun je een stamrecht BV overwegen. Dit is een constructie waarbij je BV belooft om later pensioen aan je uit te keren. De BV mag dit bedrag aftrekken van de belasting, terwijl het geld gewoon in je bedrijf blijft zitten.
Er was ook de oudedagsreserve, maar die kun je sinds 2017 niet meer nieuw opbouwen. Als je er al een had, mag je die wel aanhouden.
Wat zijn de voor- en nadelen?
Voordelen van ondernemerspensioen
Het grootste voordeel is flexibiliteit. Je bepaalt zelf wanneer en hoeveel je opzij zet. In tegenstelling tot werknemers zit je niet vast aan vaste bedragen.
Je kunt ook slim zijn met belastingen. Pensioenpremies zijn aftrekbaar, wat betekent dat je minder belasting betaalt. Bij een stamrecht BV kun je zelfs het geld in je bedrijf houden terwijl je toch belastingvoordeel krijgt.
Daarnaast heb je volledige controle. Je bepaalt zelf hoe je geld wordt belegd en welke risico’s je neemt.
Nadelen van ondernemerspensioen
Het grootste nadeel is dat je geen werkgeversbijdrage krijgt. Als werknemer betaalt je baas vaak meer dan de helft van je pensioen – dat voordeel mis je als ondernemer.
Je moet er ook actief mee bezig zijn. Zonder automatische inhouding is het makkelijk om het uit te stellen. Veel ondernemers merken pas op latere leeftijd dat ze te weinig hebben gespaard.
Tot slot zijn de regels ingewikkeld. Vooral constructies zoals stamrecht BV’s hebben complexe regels waar je aan moet voldoen.
Wat als je van werknemer naar ondernemer gaat?
Maak je de overstap naar ondernemerschap? Dan blijft je opgebouwde werknemerspensioen gewoon bestaan. Je verliest niks, maar er komt ook niks meer bij.
Je kunt dit pensioen laten staan waar het is, of soms overzetten naar een nieuwe regeling. Het belangrijkste is dat je vanaf nu zelf moet zorgen voor nieuwe pensioenopbouw.
Doe daarom een pensioencheck bij je overstap. Bereken wat je hebt, wat je nodig hebt, en hoeveel je als ondernemer moet sparen om je doel te bereiken.
Hoe GeldZo helpt met pensioen voor ondernemers
GeldZo begrijpt dat pensioen voor ondernemers complex kan zijn. Daarom bieden wij specialistische begeleiding die past bij jouw situatie:
- Persoonlijk advies: We bekijken samen welke pensioenconstructie het beste bij jouw bedrijf en situatie past
- Fiscale optimalisatie: We zorgen ervoor dat je maximaal profiteert van belastingvoordelen
- Beheer van complexe constructies: Voor stamrecht BV’s en andere ingewikkelde regelingen nemen we alle administratieve lasten uit handen
- Compliance en regelgeving: We zorgen dat je altijd voldoet aan alle wettelijke eisen en voorkom je dure fouten
- Jaarlijkse monitoring: We houden je pensioenopbouw in de gaten en adviseren over aanpassingen
Of je nu net begint als ondernemer of al jaren een bedrijf hebt – wij zorgen ervoor dat je pensioen goed geregeld is zonder dat je je druk hoeft te maken over ingewikkelde regels. Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over jouw pensioensituatie.
