Het gemiddelde pensioen in Nederland bestaat uit twee delen: de AOW-uitkering van de overheid en het aanvullend pensioen dat je via je werkgever hebt opgebouwd. Voor een alleenstaande ligt het totale pensioeninkomen gemiddeld rond de €1.300 tot €1.500 bruto per maand, terwijl samenwonenden samen vaak tussen de €2.200 en €2.800 bruto ontvangen. Deze bedragen variëren sterk afhankelijk van je arbeidsverleden, salarisniveau en de keuzes die je tijdens je loopbaan hebt gemaakt. Ondernemers die pensioen hebben opgebouwd in een eigen BV hebben vaak meer flexibiliteit in hun uitkeringen, maar ook meer verantwoordelijkheid voor het beheer ervan.
Wat is het gemiddelde pensioen per maand in Nederland?
Het gemiddelde pensioen in Nederland is opgebouwd uit verschillende componenten die samen je maandelijkse inkomen vormen. De AOW-uitkering vormt de basis voor iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt. Daarbovenop komt het aanvullend pensioen dat je via je werkgever hebt opgebouwd, en eventueel pensioen uit eigen regelingen zoals een pensioen BV.
De hoogte van je totale pensioen hangt af van verschillende factoren. Je arbeidsverleden speelt een grote rol: hoe langer je hebt gewerkt en hoe hoger je salaris was, hoe meer aanvullend pensioen je meestal hebt opgebouwd. Ook het pensioenfonds waarbij je bent aangesloten maakt verschil, net als de pensioenregeling van je werkgever.
Voor veel Nederlanders ligt het totale pensioeninkomen tussen de 60% en 70% van hun laatste salaris. Dit percentage kan hoger uitvallen als je extra hebt gespaard of lager als je pensioengaten hebt door bijvoorbeeld periodes van werkloosheid of zelfstandig ondernemerschap zonder pensioenopbouw.
Hoeveel AOW krijg je per maand?
De AOW-uitkering is voor iedereen die in Nederland woont of heeft gewoond een belangrijke basis van het pensioeninkomen. De hoogte van je AOW hangt af van je leefsituatie: alleenstaanden ontvangen een hoger bedrag dan samenwonenden, omdat zij alle kosten alleen moeten dragen. Het verschil is aanzienlijk en kan oplopen tot enkele honderden euro’s per maand.
Je bouwt AOW op door in Nederland te wonen of te werken tussen je 15e en de AOW-leeftijd. Voor elk jaar dat je verzekerd bent geweest, bouw je 2% AOW op. Na 50 jaar heb je recht op een volledige AOW-uitkering. Heb je enkele jaren in het buitenland gewoond? Dan kan je AOW lager uitvallen.
De AOW-bedragen worden twee keer per jaar aangepast aan de ontwikkeling van het minimumloon. Dit betekent dat je koopkracht min of meer behouden blijft, maar grote sprongen in je inkomen hoef je niet te verwachten. Het is daarom belangrijk om naast de AOW ook aanvullend pensioen op te bouwen.
Wat is het verschil tussen werknemerspensioen en pensioen uit een BV?
Werknemerspensioen bouw je automatisch op via je werkgever en een pensioenfonds. Je betaalt maandelijks premie, meestal samen met je werkgever, en het pensioenfonds beheert je geld en keert later je pensioen uit. Bij een pensioen BV heb je als ondernemer zelf pensioen opgebouwd binnen je eigen vennootschap. Dit geeft je meer controle, maar ook meer verantwoordelijkheid.
Een groot voordeel van pensioen in eigen beheer is de flexibiliteit. Je bepaalt zelf wanneer en hoeveel je uitkeert, binnen de fiscale grenzen natuurlijk. Ook kun je inspelen op je persoonlijke situatie: heb je een jaar meer geld nodig, dan verhoog je tijdelijk je uitkering. Bij een pensioenfonds ligt alles vast en heb je deze vrijheid niet.
Daar staat tegenover dat je bij een pensioen BV zelf verantwoordelijk bent voor het beheer en de administratie. Je moet zorgen dat je voldoet aan alle fiscale verplichtingen en dat je vermogen goed wordt beheerd. Ook loop je zelf het beleggingsrisico, terwijl dit bij een pensioenfonds wordt gespreid over alle deelnemers. Sinds 2017 is het niet meer mogelijk om nieuwe pensioen-BV’s op te richten, maar bestaande regelingen blijven gewoon bestaan.
Hoe bereken je jouw verwachte pensioeninkomen?
Het berekenen van je verwachte pensioeninkomen begint met het in kaart brengen van alle bronnen. Start met je AOW: check op de website van de SVB hoeveel AOW je hebt opgebouwd en wat je kunt verwachten. Vervolgens kijk je naar je aanvullend pensioen via mijnpensioenoverzicht.nl, waar al je pensioenrechten bij elkaar staan.
Heb je pensioen opgebouwd in een BV? Dan tel je ook deze verwachte uitkeringen mee. Belangrijk is om rekening te houden met belastingen: je pensioen is bruto, maar je betaalt er inkomstenbelasting over.
Gebruik online pensioenrekenaars om verschillende scenario’s door te rekenen. Wat gebeurt er als je eerder stopt met werken? Of juist langer doorwerkt? En hoeveel extra pensioen bouw je op als je nu extra gaat sparen? Deze tools helpen je om weloverwogen keuzes te maken voor je financiële toekomst.
Waarom verschilt het pensioen zo sterk per persoon?
De verschillen in pensioenhoogte tussen mensen zijn vaak groter dan je denkt. Dit komt door de grote invloed van je carrièreverloop op je pensioenopbouw. Iemand die zijn hele leven fulltime heeft gewerkt bij grote bedrijven met goede pensioenregelingen, bouwt veel meer op dan iemand die parttime werkte of regelmatig van baan wisselde.
Zelfstandig ondernemers vormen een aparte categorie. Zij bouwen geen automatisch pensioen op via een werkgever en moeten zelf voor hun oude dag zorgen. Sommigen doen dit via een pensioen BV, anderen sparen privé of investeren in vastgoed. Dit leidt tot grote verschillen: waar de een een riante oude dag heeft, moet de ander rondkomen van alleen AOW.
Ook pensioengaten spelen een rol. Periodes van werkloosheid, zorgtaken of studie betekenen vaak geen pensioenopbouw. Voor vrouwen die tijdelijk stopten met werken voor de kinderen, kan dit een flink verschil maken. Daarnaast verschillen pensioenregelingen per sector: ambtenaren hebben vaak betere regelingen dan mensen in de horeca of detailhandel.
Het Nederlandse pensioenstelsel: alle vijf pijlers uitgelegd
Het Nederlandse pensioenstelsel is opgebouwd uit vijf pijlers die samen je pensioeninkomen vormen. Voor een complete pensioenplanning is het essentieel om alle pijlers te begrijpen en optimaal te benutten. Hier volgt een overzicht van elke pijler met concrete optimalisatietips.
1e pijler: AOW – De basis voor iedereen
De AOW-uitkering vormt de fundament van je pensioen. Voor alleenstaanden bedraagt dit momenteel ongeveer €1.400 bruto per maand, voor samenwonenden €950 per persoon. Je bouwt 2% AOW op per jaar dat je in Nederland woont tussen je 15e en AOW-leeftijd.
Optimalisatietip: Check regelmatig je AOW-opbouw via de SVB. Heb je jaren in het buitenland gewoond? Overweeg dan vrijwillige voortzetting om pensioengaten te dichten.
2e pijler: Werknemerspensioen – Via je werkgever
Dit is het aanvullend pensioen dat je via je werkgever opbouwt bij een pensioenfonds. Samen met de AOW zorgt dit ervoor dat je ongeveer 70% van je laatste salaris behoudt. Voor ondernemers met een pensioen BV valt dit ook onder de tweede pijler.
3e pijler: Lijfrente en eigen pensioenvoorziening
Deze pijler omvat individuele pensioenproducten zoals lijfrentes, pensioenspaarproducten en eigen pensioenverzekeringen. Hiermee kun je extra pensioen opbouwen naast je werkgeverspensioen, met fiscale voordelen tijdens de opbouwfase.
Optimalisatietip: Benut je jaarruimte en reserveringsruimte optimaal maar hou altijd goed rekening met de voorwaarden rondom deze producten.
4e pijler: Vrij sparen en beleggen
Dit betreft alle vormen van vermogensopbouw zonder fiscale voordelen, zoals spaarrekeningen, beleggingsrekeningen en vastgoed. Deze pijler biedt maximale flexibiliteit maar geen fiscale aftrek.
Optimalisatietip: Maak gebruik van de vrijstelling box 3 (€57.684 per persoon in 2025).
5e pijler: Doorwerken na AOW-leeftijd
Steeds meer mensen kiezen ervoor om door te werken na hun AOW-leeftijd. Dit levert extra inkomen op en vergroot je totale pensioenkapitaal, omdat je langer inlegt en korter uitkeert.
Optimalisatietip: Doorwerken tot 70 jaar kan je pensioeninkomen met 30-40% verhogen. Overweeg geleidelijke afbouw via parttime werken voor een soepele overgang naar volledig pensioen.
Conclusie: Zo krijg je inzicht in jouw pensioen
Een goed pensioen begint met inzicht in je huidige situatie. Het gemiddelde pensioen in Nederland geeft je een referentiepunt, maar belangrijker is wat jij persoonlijk kunt verwachten. Check daarom regelmatig je pensioenopbouw en maak gebruik van de beschikbare tools zoals www.mijnpensioenoverzicht.nl om je toekomst in kaart te brengen.
Voor ondernemers met een pensioen BV is het extra belangrijk om de administratie en fiscale verplichtingen goed op orde te hebben. De flexibiliteit die een pensioen BV biedt is waardevol, maar vraagt ook om deskundige begeleiding. Bij GeldZo helpen we ondernemers met het beheer van hun pensioen BV, zodat je optimaal kunt profiteren van je opgebouwde vermogen.
Wil je meer weten over de mogelijkheden voor jouw specifieke situatie? Of heb je vragen over het beheer van je pensioen BV? Neem dan contact met ons op voor persoonlijk advies. We helpen je graag om het maximale uit je pensioenvoorziening te halen.
