Vermogensopbouw na je 50e vraagt om een andere aanpak dan in je jongere jaren. Je hebt minder tijd tot je pensioen, maar vaak meer financiële mogelijkheden en specifieke fiscale voordelen die je kunt benutten. De belangrijkste strategieën zijn het maximaal gebruiken van je jaarruimte voor pensioenopbouw, het benutten van een eventuele slapende BV, en het vinden van de juiste balans tussen veiligheid en rendement. Voor voormalige ondernemers met een slapende BV zijn er extra mogelijkheden om fiscaal vriendelijk vermogen op te bouwen.
Waarom is vermogensopbouw na je 50e anders dan daarvoor?
Als je de 50 passeert, verandert je financiële situatie fundamenteel. Je hebt nog maar 10 tot 17 jaar om vermogen op te bouwen voor je pensioen, wat betekent dat je minder tijd hebt om tegenvallers op te vangen. Tegelijkertijd sta je vaak op het hoogtepunt van je carrière met een hoger inkomen dan ooit tevoren.
Je risicobereidheid verschuift ook. Waar je op je 30e misschien bereid was om flink risico te nemen met beleggingen, wil je nu meer zekerheid. Een beurskrach zoals in 2008 herstelt zich meestal binnen enkele jaren, maar als 50-plusser heb je die tijd niet meer. Dit betekent niet dat je helemaal moet stoppen met beleggen, maar wel dat je de verhouding tussen veilige en risicovolle beleggingen moet aanpassen.
Gelukkig zijn er ook voordelen. Je hebt mogelijk je hypotheek grotendeels afgelost, de kinderen zijn het huis uit, en je hebt meer ruimte in je budget. Bovendien kun je gebruikmaken van specifieke fiscale regelingen die gunstig zijn voor 50-plussers, zoals hogere aftrekposten voor pensioenvoorzieningen en de mogelijkheid om achterstallige pensioenpremies alsnog in te halen.
Wat zijn de beste manieren om vermogen op te bouwen als 50-plusser?
De beste vermogensopbouwstrategieën voor 50-plussers combineren fiscale voordelen met een aangepast risicoprofiel. Begin met het maximaal benutten van je jaarruimte voor pensioenopbouw. Dit is het bedrag dat je jaarlijks mag aftrekken voor je lijfrente of andere pensioenvoorzieningen. Daarnaast kun je gebruikmaken van je reserveringsruimte, het bedrag dat je in voorgaande jaren niet hebt benut.
Voor beleggen geldt dat je je portefeuille moet aanpassen aan je leeftijd. Een vuistregel is om het percentage obligaties gelijk te houden aan je leeftijd. Ben je 55, dan zou ongeveer 55% van je beleggingen uit obligaties of andere veilige beleggingen moeten bestaan. De rest kun je in aandelen of andere meer risicovolle beleggingen stoppen.
Voormalige ondernemers hebben extra mogelijkheden via hun pensioen BV. Hierin kun je vermogen fiscaal vriendelijk laten groeien zonder dat je direct belasting hoeft te betalen. Je kunt het geld later als pensioen uitkeren tegen mogelijk lagere belastingtarieven.
Andere slimme strategieën zijn:
- Extra aflossen op je hypotheek voor belastingvrije vermogensgroei
- Investeren in vastgoed voor verhuur als aanvullend pensioen
- Gebruikmaken van groene beleggingen met fiscale voordelen
- Het opbouwen van een buffer voor onverwachte uitgaven
Hoe kan ik mijn slapende BV gebruiken voor vermogensopbouw?
Een slapende BV biedt unieke mogelijkheden voor vermogensopbouw. In een BV kun je vermogen laten groeien zonder dat je er direct belasting over betaalt. Je betaalt pas belasting wanneer je het geld uit de BV haalt, en dan vaak tegen een lager tarief omdat je pensioeninkomen waarschijnlijk lager is dan je huidige inkomen.
Je kunt het vermogen in je BV ook gebruiken voor beleggingen. Binnen de BV-structuur kun je relatief voordelig beleggen omdat de vennootschapsbelasting lager is dan de inkomstenbelasting die je als particulier zou betalen.
De flexibiliteit in uitkeringen is een groot voordeel. Je bepaalt zelf wanneer en hoeveel je uit je BV haalt, waardoor je je belastingdruk kunt optimaliseren. In jaren met weinig ander inkomen kun je meer uitkeren, en in jaren met veel inkomen juist minder.
Welke belastingvoordelen kan ik benutten na mijn 50e?
Als 50-plusser heb je toegang tot verschillende fiscale voordelen die je vermogensopbouw kunnen versnellen. De belangrijkste is de lijfrentepremieaftrek, waarbij je premies voor een lijfrenteverzekering of bankspaarproduct mag aftrekken van je belastbaar inkomen. Het maximale bedrag dat je mag aftrekken hangt af van je inkomen en eerder opgebouwd pensioen.
Je kunt ook gebruikmaken van reserveringsruimte uit voorgaande jaren. Dit is de jaarruimte die je in de afgelopen zeven jaar niet hebt benut. Door deze alsnog te gebruiken, kun je een inhaalslag maken met je pensioenopbouw en tegelijkertijd je belastbare inkomen verlagen.
Voor ondernemers die hun bedrijf hebben verkocht, zijn er specifieke regelingen. Als je een stakingswinst hebt behaald, kun je deze onder voorwaarden omzetten in een lijfrente of pensioenvoorziening. Dit voorkomt dat je in één keer een hoge belastingaanslag krijgt over de volledige stakingswinst.
Belangrijkste tips voor vermogensopbouw na je 50e
Succesvolle vermogensopbouw na je 50e begint met een goed financieel plan. Breng je huidige situatie in kaart, bepaal je doelen, en maak een realistisch plan om die te bereiken. Wees eerlijk over je uitgavenpatroon en de levensstijl die je na je pensioen wilt hebben.
Benut alle fiscale mogelijkheden die je hebt. Dit betekent niet alleen je jaarruimte maximaal gebruiken, maar ook kijken naar mogelijkheden binnen een eventuele BV, gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek zolang het nog kan, en slim omgaan met schenkingen aan kinderen.
Vind de juiste balans tussen risico en rendement. Te voorzichtig beleggen betekent dat je vermogen niet genoeg groeit om de inflatie bij te houden. Te risicovol beleggen kan leiden tot grote verliezen waar je geen tijd meer hebt om van te herstellen. De gulden middenweg is vaak het beste.
Voor voormalige ondernemers met een slapende BV zijn er extra mogelijkheden die het onderzoeken waard zijn. Een pensioen BV of het slim gebruiken van de BV-structuur kan aanzienlijke fiscale voordelen opleveren. Dit is specialistisch werk waarbij professionele begeleiding vaak loont. Bij GeldZo hebben we jarenlange ervaring met het begeleiden van voormalige ondernemers bij het optimaal benutten van hun slapende BV voor vermogensopbouw. Wil je weten wat de mogelijkheden zijn in jouw specifieke situatie? Neem dan contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek.
